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中国银行关于发送《中国银行长城人民币信用卡风险管理暂行办法》的通知
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各省、自治区、直辖市分行，计划单列市、经济特区分行，沈阳市、长春市、哈尔滨
市、南京市、武汉市、广州市、成都市、西安市、杭州市、济南、浦东分行：
为贯彻落实全国分行长会议精神，加强信用卡业务风险管理，现将《中国银行长城人民币信用卡风险管理暂行办法》发送各行，请于文到之日起执行。在执行中如遇有关问题，请及时向总行反映(联系人：姚华，电话：(010)65101934)。
特此通知。


第一章 总则
第一条 为了更好地做好信用卡风险管理工作，促进和保障信用卡业务的健康发展，根据中国银行信用卡业务有关规定，特制定本管理办法。

第二章 发卡
第二条 发卡银行经办员接到客户的发卡申请表后，应按中国银行规定的发卡条件认真核对申请人与担保人的有效身份证明文件或工作单位证明等相关资料。申请单位卡时应核对公司的有效营业执照正本或副本，申请表上应加盖单位行政公章并由法人代表签字。如单位卡凭副本办理申
领手续的，如有必要，可视情况要求对副本应进行公证。上述申请表及证明文件均应留存影印件。
有条件的分行其电脑可与当地公安机关联网，以核实申领人身份证的真伪。各行不得凭临时身份证发给信用卡。
第三条 发卡行通过电话或直接上门等方式核实申请人所填内容与事实是否相符，初步核定申请人的经济、信誉情况。初审后，经办人员应在申请表上签署意见，交复审人员审核。
第四条 在初审的基础上，发卡行业务主管应进行审批，明确是否同意发卡，并签署姓名。初审、复审和审批应由专人负责。
第五条 对已获批准的申请表给予开户，应填写制卡表，凭制卡表制卡。打卡和密码信制作不能由一人承担，预发卡和密码信封必须分专人保管和发放。
第六条 申请人凭身份证明由本人亲自到发卡行办理领卡手续，经办人员应对其身份证件等进行最后核对。持卡人应当着发卡行经办人员的面，在信用卡背面签名栏内签署姓名。若由他人代领卡，代领人应提供申请人及申请人签署的委托授权书和其本人的身份证件，代领人应是本行长
城卡持卡人(单位卡代领人须凭单位证明)。发卡行应制定相应的表格，供代领人填写和签名。
第七条 因期满而换发新卡的，信控人员应对该持卡人的资信进行重新审核，提出分析意见，依此再核发新卡。

第三章 商户
第八条 分行在选择特约商户时，应要求商户提供营业执照等证件，签订协议应与其营业执照有效期相一致。对有些高风险行业的商户，分行应进行实地考察。对规模小、管理机制不健全、经营不规范及有重大不良记录的商户，分行应不予接纳其为特约商户。
第九条 分行应及时对特约商户的收银、财会等人员进行培训，使其掌握信用卡业务有关操作规程，提高其识别假卡和冒用卡的能力，培养其风险防范意识。
第十条 分行应由专人负责，通过交易、授权、清算等渠道对商户的交易情况，随时进行统计、分析和监控。
第十一条 对特约商户在短期内出现严重异常情况，分行应及时分析、研究，制定控制办法；对那些管理不善、屡出问题的商户应中止其受理信用卡的资格。各行应对商户建立档案，对其业务情况进行登记。对已中止商户协议，不再向中国银行交单的商户，签约行应及时收回受卡机具
、单据，并要求商户不得将持卡人信息对外泄露。
第十二条 分行应安排市场人员每半年有选择地对一些特约商户进行检查，询求商户的意见，加强与商户的联系，解决商户在处理卡业务中所出现的问题，优化用卡环境，提高中国银行信用卡服务水平。

第四章 授权
第十三条 发卡行应配备专职授权人员，授权人员应具备良好的职业道德，遵守银行各项规章制度，业务技术熟练，会用普通话和英语处理授权业务，有独立处理一般业务的能力，工作责任心强，热爱本职工作。

第十四条 发卡行应实行24小时的授权值班制，保证授权渠道的畅通，及时处理突发事件。
第十五条 授权行在给出授权号前，必须弄清请求授权方及交易卡是否属于本行的授权范围。审核交易卡是否属于止付卡、过期卡、无效卡以及与持卡人档案资料是否一致。
第十六条 授权人员必须严格执行授权限额，对不符合条件的严禁给予授权。除上级行代授权外，严禁给予手工授权号。
第十七条 严格执行经办人、主管、主管领导三级授权审批权限制度。经办人员只能在其职权范围内授权，超职权范围的应报经主管批准方可给予授权号，若超出主管职权范围的应报主管领导批准。
第十八条 对非本行卡交易超出10万元的，应通过授权专用电传或传真等方式向发卡行取得授权。
第十九条 对金额在1万元以上的交易，禁止使用电话申要或给予授权号，特殊情况需报请上级行申要或给予授权号。
第二十条 如果代办行或商户(下同)的授权请求已被拒绝，过后发卡行又来电话给予授权的，代办行应让对方把电话挂好，反打电话给对方核实；如果发卡行已将授权给予代办行，代办行如需取消授权，应以书面形式通知发卡行。
第二十一条 信用卡消费交易下的透支授权应严格按照总行的有关规定办理。对重要持卡人，各行应根据其资信情况，可适当提高信用额度。
第二十二条 各行要严格执行总行NAS系统对长城人民币卡限额内取现和直接消费代授权所规定的每卡每天的笔数。其直接消费和取现的限额按总行有关规定执行。由于收单行代授权超过总行规定的次数和金额限制而发生的风险损失由收单行承担。
第二十三条 授权人员应按照操作规程对每笔授权业务及当班情况进行详细登记和记录，信用卡部门负责人员应每天查看记录，签章确认并及时处理有关情况。授权应建立交接班制度，规定交接班内容，交接班人员应签字确认。

第五章 信用控制
第二十四条 发卡行必须指定专人担任专职信控员，信控员应每天查看透支清单，监督各长城卡账户的交易，分析用卡规律，尤其对透支户要进行风险分析，提出防范措施，拟定计划，实施追索。定期向信用卡风险管理小组报告业务中存在或发生的风险问题。
第二十五条 恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额(普通卡5000元，金卡1万元)或规定期限(2个月)，并经发卡银行催收无效的透支行为。恶意透支是信用卡业务最主要的风险之一，各行对此必须严加控制。各行应将6个月(含6个月)以上的恶意透支控制在透支总额的15
%之内。
第二十六条 对透支超过5000元(普通卡)或1万元(金卡)且30天以上者，信控员应建立专项透支档案，档案内容包括透支原因、透支金额、透支时间、催收情况、处理意见等。
第二十七条 对已透支账户，经再次透支通知仍不能按通知期限补足款项的，要采取措施止付该卡，并继续追收欠款。员工卡的使用和操作应视同为一般信用卡办理，如员工卡发生透支，信控部门也应加紧催收。
第二十八条 对短时间内大量提现和滥用签单引起透支剧增，应立即止付，并查明情况，抓紧追收欠款。
第二十九条 对退回月结单和通知书的账户，虽然透支额不大或未透支，要及时联系持卡人本人和保证人，如属失去联系的账户，必须立即止付。
第三十条 对于已被止付卡号而尚未还款的持卡人，要通过各种途径与持卡人和担保人联系，向其提出还款期限及逾期应负的责任，追收措施要做好详细记录；如仍无法追回，可通过法律途径促使持卡人或保证人还款。
第三十一条 保证人(单位)如要提前退出担保地位，应向发卡行提出书面申请并通知被担保人(单位)。自递交退出担保地位书面申请之日起45天内所担保卡发生的一切交易，原保证人(单位)仍需承担有关保证责任。保证人(单位)书面申请退出担保地位后被保证人(单位)应在5个工作日? 诹碚业1＃裨颍⒖ㄒ杏笆敝垢陡每ā? 第三十二条 在收到总行或省行“止付名单”后，要核对本行上报的名单是否已列入该期止付名单内，如发现错印或漏印，应立即与总行或省行联系并采取相应的补救措施。
第三十三条 发卡行发生恶性案件或突发案件时，应及时向上级行详细报告案情。当接到总行或省行紧急止付通知时，应立即在银行的取现点、授权中心和重点特约商户做好布控工作。同时，发卡行应及时与公、检、法部门联系，互通情况，密切配合，严厉打击犯罪分子。
第三十四条 对冒用、伪造、欺诈、内外勾结和内部作案等信用卡有关案件要及时报告上级行，案情严重者，要向总行报告。同时要尽快查清案情，追收欠款，如必要应配合公、检、法机关进行法律诉讼。对上述案件应建立、健全整套档案材料。
第三十五条 对挂账两年以上的恶意透支，分行若通过有关司法途径追回的，总行同意给予适当奖励，奖金来源由分行自行解决。严禁对此弄虚作假，一经查出，总行将严肃处理。

第六章 账务
第三十六条 信用卡业务的账务处理必须通过电脑进行，确保信用卡业务电脑账与银行会计账相一致。此业务应由专人负责检查，定期进行核对。
第三十七条 代办行办理存款、取款、转账业务时应在次日划付发卡行，消费交易应在收到单据后及时输入电脑，及时复核，并妥善装订保管。
第三十八条 信用卡业务批处理后，如因错误需修改，应报领导批准，并由两人同时进行并严格复核。
第三十九条 代办行应要求商户将各种交易单据自结账之日起5个工作日内必须送达负责清算的代办行。
第四十条 1万元人民币以上的异地存款，代办行应于1个工作日内用电划方式向发卡行清算。
第四十一条 发卡行对于发出的5万元人民币以上的授权，如在15天内尚未收到清算单据，应向代办行继续查询，代办行须及时查复。
第四十二条 在办理信用卡业务时，发卡行收到代办行划来报单及附件后，应认真核对报单金额与所附存款单金额是否相符，存款单上的卡号是否为本行卡。经复核无误后，发卡行应缮制有关传票贷记持卡人账户。
第四十三条 在办理取现业务时，经办人员应认真审查以下内容：
1.辨别信用卡的真伪，检查信用卡的有效性，如发现可疑之处应立即与发卡行联系。
2.核对注销卡名单及紧急止付令。如在注销卡名单和紧急止付令之内，应立即扣卡，并通知发卡行。
3.检查身份证。信用卡与持卡人身份证件是否相符，如不符应立即与发卡行联系，采取措施进行处理。
4.彩照卡可免验身份证，但须校对取现人与卡上照片是否一致。
第四十四条 发卡行应由专人对每天的账务进行监控，对日交易量起伏波动较大的，笔数异常增多的，应及时分析，必要时应报有关领导。

第七章 自动柜员机
第四十五条 发卡行应对ATM业务实行专人操作，并保持人员的相对稳定。
第四十六条 凡已安装、使用的自动柜员机必须由其管辖行统一编制“ATM机号”。
第四十七条 柜员机的钥匙和密码实行分管制度，密码应不定期更换，如掌管密码的操作员工作变动，密码必须随之改变。柜员机钥匙实行“双套制”。一套作日常工作用，一套作备用。备用钥匙经主管点验后由管钥匙操作员用封套封存，交与ATM无关人员放入专用保险柜或尾箱保管? Ｆ粲帽赣迷砍子⒌羌鞘中? 第四十八条 每个工作日必须进行双人清机，做到当天钱、账一致，并详细记录清机情况。
第四十九条 柜员机存款信封必须保留三个月以上，日志纸视同传票保存。
第五十条 柜员机存款清点应实行双人操作，一人点钞，一人监点，发现误差，及时报告主管，并以存款报告书的形式通知存款人。
第五十一条 所有柜员机止付名单，必须当天输入柜员机系统内。
第五十二条 被柜员机没收的卡，应每天在清机时取出，设立登记簿，注明卡号、没收时间、原因等，并按有关规定及时处理。

第八章 综合管理
第五十三条 信用卡业务环节多，相互制约强，发卡行应成立专门的信用卡部门，配备相应人员。有关人员必须经培训合格后才能上岗；信用卡部门应配备专用电话、电传、电脑、传真机和打卡机等基本设备。
第五十四条 建立信用卡风险防范管理体系。各发卡行信用卡部门要建立起由领导牵头，管理、信控、发卡、授权、清算等各职能部门参加的风险防范管理小组，定期分析、研究风险问题，采取有效的防范和解决措施，并形成经常化和制度化。要建立起防范风险的制约机制，加强内部
稽核。上级行对下级行信用卡业务的风险必须进行监控和指导。
第五十五条 信用卡电脑操作员必须统一编号。操作员密码不得外泄，并应定期修改，输入密码时，他人必须回避。操作范围应有明确的分工限制，不得越权使用。电脑程序的调整，信用卡业务人员应该在场。
第五十六条 电脑稽核文件、电脑工作日记，每天应有负责人查看，如有异常应及时处理。
第五十七条 操作员进入电脑系统，必须签到，使用完毕立即签退，每天工作完毕终端要关闭，电脑数据要备份。
第五十八条 信用卡各级人员应严格按照各自的职权范围办理业务，对违反规定的业务，柜员应该拒绝承办。
第五十九条 发卡行派人到上级行领取空白信用卡，一律须持加盖公章介绍信和本人工作证。领运空白卡应视同押运现金，必须坚持双人押运制度。信用卡须随身携带，不得按行李托运，押运途中不能绕弯、停留，运入行收到卡后，应及时入库、记账，寄出回单给运出行。
第六十条 空白卡应设立相应的会计科目账簿，定期核对库存，并建立查库登记簿。
第六十一条 空白卡如发生被窃或遗失，应立即报告行领导和向当地公安部门报案，并逐级上报，同时采取措施，降低风险，确保国家资金安全。
第六十二条 发卡行对打卡机必须进行严格管理，严禁一人既管机又管空白卡。打卡过程中产生的废卡，应凭废卡向保管员换取新的空白卡，并记录作废原因。
第六十三条 发卡行应固定制卡操作员和密码操作员，制卡人不能同时又是密码员，制卡后必须经过复核，并由专人发卡。
第六十四条 委托上级行制作密码信或信用卡时，必须按统一格式填写清单，编上批号后加押、盖章，受托行与委托行之间要完善寄送回执核销制度。
第六十五条 预发卡必须视同现金，预发卡与密码信必须分别由专人管理。发卡行应在表外科目0570科目下设立0570-1预发卡子科目，每天营业终了进行核对，确保账实相符。
第六十六条 长时间不领卡(三月)，应整理出卡号，电话通知持卡人领卡。一个月后仍未来领的，如属新开卡，则剪废卡及密信，作销户处理；若为换卡则视具体情况分别冻结、销户或直接剪废该卡。待销毁卡应入科目并整理出卡号，核对销毁清单后，由经办、复核双人定期销毁，并
由主管监销。

第九章 附录
第六十七条 本办法自下发之日起执行，所有有关长城人民币信用卡业务风险管理的规定如与本办法相悖，以本办法为准。
第六十八条 本办法由中国银行信用卡部制定、修改和解释。



1998年3月2日
江西省人大常委会


江西省经纪人条例
江西省人大常委会


第一章 总 则
第二章 登记与管理
第三章 经纪活动
第四章 法律责任
第五章 附 则

第一章 总 则
第一条 为发挥经纪人的作用，规范经纪行为，保护经纪活动当事人的合法权益，促进社会主义市场经济的发展，根据有关法律、法规，结合本省实际，制定本条例。
第二条 本条例所称经纪人，是指为促成他人交易而从事居间、行纪或者代理等经纪业务，并收取佣金的公民、法人或者其他经济组织。
第三条 在本省行政区域内从事经纪活动的当事人，应当遵守有关法律、法规和本条例。
第四条 经纪人从事经纪活动，应当遵循公开、公正、公平、自愿和诚实信用的原则，不得损害国家利益和社会公共利益。
经纪活动当事人的合法权益受法律保护。
第二章 登记与管理
第五条 县级以上人民政府（包括地区行政公署）工商行政管理部门负责经纪人的资格认定、登记注册，依法对经纪活动进行监督和管理。
第六条 申请领取经纪资格证书的公民，必须具备下列条件：
（一）具有完全民事行为能力；
（二）具有从事经纪活动所需要的法律知识和专业知识；
（三）有固定的住所；
（四）申请经纪资格之日的前3年内没有犯罪或者经济违法行为。
具备前款规定条件的公民，申请领取经纪资格证书的，需经工商行政管理部门或者由工商行政管理部门会同有关部门考核批准，方可取得经纪资格证书。
第七条 从事房地产、技术贸易、广告、商业性演出等国家有专项规定的特殊行业经纪业务的，还应当具备相应的专业经纪资格证书。
符合本条例第六条规定条件，已取得经纪资格证书的人员，要求从事前款规定的特殊行业经纪业务的，应当经有关部门依照国家规定考核合格后，再由工商行政管理部门会同有关部门发给专业经纪资格证书，方可从事专业经纪活动。
第八条 经纪人事务所由具有经纪资格证书的人员合伙设立。
设立经纪人事务所应当符合下列条件：
（一）有固定的业务场所；
（二）注册资本不得少于人民币5万元；
（三）有2名以上取得经纪资格证书的人员作为合伙人发起成立，专门从事某种特殊行业经纪业务的，还应当有4名以上取得相应专业经纪资格证书的专职人员；
（四）合伙人之间订有书面合伙协议。
法律、法规对前款内容另有规定的，从其规定。
经纪人事务所由合伙人按照出资比例或者协议约定，以各自的财产承担责任。合伙人对经纪人事务所的债务承担连带责任。
第九条 经纪公司是负有限责任的企业法人。
设立经纪公司应当符合下列条件：
（一）具有相应的组织机构和固定的业务场所；
（二）注册资本不得少于人民币10万元；
（三）有与其经营规模相适应的一定数量的专职人员，其中取得经纪资格证书的不得少于5人，专门从事某种特殊行业经纪业务的，还应当有4名以上取得相应专业经纪资格证书的专职人员。
法律、法规对前款内容另有规定的，从其规定。
第十条 符合下列条件的公民，可以成为个体经纪人：
（一）有固定的业务场所；
（二）注册资本不得少于人民币2万元；
（三）取得经纪资格证书；
（四）法律、法规规定的其他条件。
个体经纪人以自己的名义从事经纪活动，并以个人财产承担责任。
第十一条 除经纪人事务所、经纪公司、个体经纪人外，其他经济组织从事经纪活动，根据其经济类型、业务范围等具体情况，分别参照本条例第八条、第九条规定的条件执行。
第十二条 取得经纪资格证书的人员，可以与经纪组织签订书面合同，以经纪组织的名义开展经纪活动，由其代办结算、扣缴税费，按规定或者约定缴纳保证金、服务费。
第十三条 机关和行使行政管理职能的组织的工作人员，不得从事经纪活动；要求从事经纪活动的，必须向单位辞去职务。
第十四条 符合本条例第八条至第十一条规定条件的公民、法人或者其他经济组织，经工商行政管理部门核准登记，领取营业执照后，方可从事经纪活动。
工商行政管理部门应当在受理登记注册申请或者变更登记申请之日起30日内，作出核准登记注册或者不予核准登记注册的决定。
第十五条 工商行政管理部门及有关部门应当按照各自职责，依法加强对经纪人和经纪活动的监督管理，经纪人应当接受监督检查，提供检查所需的文件、帐簿、报表和其他有关材料。
第十六条 经纪人可依法组织经纪人协会，实行行业自律管理，维护会员的合法权益，并协助主管机关对经纪人的活动进行监督管理。

第三章 经纪活动
第十七条 经纪人按照核准的经纪业务范围，可以从事商品、房地产、技术贸易、广告、商业性演出等领域的经纪活动。
第十八条 经纪人在经纪活动中享有下列权利：
（一）依法收集、利用商业信息；
（二）要求委托方提供真实的相关资料；
（三）完成经纪业务后按规定或者约定获取佣金或者要求支付经纪活动费用；
（四）法律、法规规定的其他权利。
第十九条 经纪人在经纪活动中应当履行下列义务：
（一）如实介绍交易有关情况；
（二）妥善保管当事人交付的样品、保证金、预付金等财物；
（三）按约定为当事人保守商业秘密；
（四）依法缴纳税费；
（五）法律、法规规定的其他义务。
第二十条 经纪人从事经纪活动，不得有下列行为：
（一）超越核准的经纪业务范围从事经纪活动；
（二）为无履行能力或者无签约能力的人充当经纪；
（三）为伪造或者冒用认证标志、名优标志等质量标志的产品，伪造或者冒用他人的厂名、厂址的产品，掺杂、掺假或者以假充真、以次充好的产品，以及法律、法规禁止市场流通的其他商品和服务充当经纪；
（四）签订虚假合同；
（五）采取胁迫、欺诈、行贿和恶意串通等违法手段进行经纪；
（六）法律、法规禁止的其他行为。
第二十一条 经纪人开展业务时，应当与委托人订立书面经纪合同，并按约定提供服务。
第二十二条 经纪合同应当载明下列内容：
（一）经纪事项；
（二）提供经纪服务的要求或者标准；
（三）佣金数额和给付时间、方式、经纪活动的费用分担；
（四）经纪合同的履行期限；
（五）违约责任和纠纷解决方法；
（六）双方当事人约定的其他事项。
第二十三条 经纪人与委托人所订立的经纪合同载明以提供订立合同的信息为服务内容的，经纪人履行经纪合同后，即可要求委托人给付佣金。
经纪合同载明以充当订立合同的中介为服务内容的，在委托人与相对人订立合同前，经纪人不得要求委托人给付佣金。
第二十四条 因经纪人充当订立合同的中介而使委托人与相对人订立合同的，经纪人不承担代委托人履行合同的义务。

第二十五条 委托人要求经纪人不将其姓名或者名称告知相对人，经纪人同意后，即承担不告知的义务。
经纪人依照前款规定进行经纪活动时，委托人如不履行与相对人订立的合同，经纪人负有向相对人履行合同的责任。经纪人承担责任后，有权向委托方追偿。
个体经纪人和经纪人事务所从事经纪活动，不适用前两款规定。
第二十六条 经纪人开展经纪活动应当设立财务帐簿，载明开展业务所支出的费用、收取的佣金以及按照国家规定应当载明的其他内容。

第四章 法律责任
第二十七条 经纪人违反有关法律、法规和本条例规定，损害委托人利益的，不得要求委托人给付佣金及承担经纪活动的费用；造成委托人经济损失的，应当承担赔偿责任。
第二十八条 违反本条例第十三条规定的，由工商行政管理部门没收违法所得，并由其所在单位或者上级主管机关给予行政处分；给所在单位造成经济损失的，应当依法予以赔偿。
第二十九条 违反本条例第十四条第一款规定，未经核准登记，擅自从事经纪活动的，由工商行政管理部门责令停止经纪活动，没收违法所得，处以2000元以上2万元以下罚款。
经纪人事务所、经纪公司录用无经纪资格证书的人员从事经纪活动的，由工商行政管理部门责令无经纪资格证书的人员停止经纪活动，没收其违法所得，并对经纪人事务所、经纪公司处以1000元以上1万元以下罚款。
未取得经纪资格证书，擅自从事个体经纪活动的，由工商行政管理部门责令停止经纪活动，没收违法所得，处以1000元以上1万元以下罚款。
第三十条 违反本条例第二十条规定的，由工商行政管理部门没收违法所得，并处以5000元以上5万元以下罚款；情节严重的，责令其停业整顿，或者吊销直接责任人经纪资格证书；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第三十一条 违反本条例第二十六条规定的，由财政、税务机关依法处罚。
第三十二条 罚没处罚应当出具省财政部门统一制发的罚没收据，罚没收入一律上缴同级财政。
第三十三条 当事人对行政处罚决定不服的，可以依法申请行政复议或者提起行政诉讼。逾期不申请复议、不起诉又不履行处罚决定的，由作出处罚决定的机关依法强制执行或者申请人民法院强制执行。
第三十四条 经纪人与委托人发生经纪合同纠纷时，可以通过协商解决。当事人不愿通过协商解决或者协商不成的，可以依据合同中的仲裁条款或者事后达成的书面仲裁协议，向仲裁机构申请仲裁。当事人在经纪合同中没有订立仲裁条款，事后又没有达成仲裁协议的，可依法向人民法
院起诉。

第五章 附 则
第三十五条 本条例施行前已取得经纪资格证书和从事经纪活动营业执照的，应当自本条例施行之日起3个月内重新申办经纪资格证书和营业执照。
第三十六条 本条例具体应用中的问题由省工商行政管理部门负责解释。
第三十七条 本条例自1996年8月1日起施行。



1996年6月21日